Economía

¿Qué hacer frente a la incertidumbre financiera? Hipotecas tipo fijo, variable y subrogación

  • La contratación de hipotecas a tipo fijo marca un máximo histórico, mientras que la banca aboga por el interés variable ante la subida del euríbor.
  • Un 60% de las hipotecas constituidas en 2021 fueron contratadas con un interés fijo debido a la negatividad que había reinado en las actualizaciones del euríbor hasta abril de 2022.
  • Hipoo constata la tendencia actual y aconseja la prudencia y el estudio detallado de posibles acciones como la subrogación para mejorar las condiciones hipotecarias de los usuarios​.

La situación financiera en el marco internacional ha cambiado drásticamente desde comienzos de año. La incertidumbre económica derivada de la creciente inflación, el precio de los carburantes, los últimos coletazos de la pandemia y la guerra en Ucrania ha generado un movimiento de tierras considerable dentro del marco de los tipos de interés. En lo referente al modelo hipotecario, por ejemplo, la inflación ha provocado el rebote del euríbor desde los valores negativos a los que estaba acostumbrado desde febrero de 2016, logrando colocarse en positivo, al 0%, en este mes de abril.

Ante esta tesitura económica, los bancos van a empezar a incentivar las hipotecas a tipo variable mediante la subida del tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo, con el objetivo de obtener un mayor rendimiento de las mismas. Por su parte, y a la espera de una posible mayor contratación de hipotecas a tipo variable, las hipotecas a tipo fijo han marcado un máximo histórico, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), alcanzando un 60.3% del total de hipotecas constituidas a finales de 2021, debido, en gran medida, a los valores absolutos logrados por la cotización negativa del euríbor.

Al hilo de esta cuestión y constatando dichos datos, los usuarios de Hipoo, primer intermediario online entre clientes y entidades bancarias en España, han tenido una clara preferencia en este sentido. Atendiendo a los datos de los últimos seis meses, más del 80% de las personas que han ingresado en la plataforma digital han preferido una hipoteca a tipo fijo, estando en clara minoría las personas que se han decantado por un interés de tipo variable.

A la vista de la situación de incertidumbre que se avecina, tanto financiera como hipotecariamente, los clientes se encuentran con la disyuntiva de elegir entre un tipo de interés y otro, e incluso ante la cuestión de subrogar una hipoteca ya contratada con la intención de mejorar sus condiciones.

Para las personas que aún se encuentran indecisas sobre las distintas dinámicas de los tipos de interés, Hipoo cuenta con un simulador en el que poder observar cómo varía la hipoteca prevista según la elección entre interés a tipo fijo e interés a tipo variable.

Subrogación, ¿una oportunidad con la que adaptarse a la incertidumbre?

Desde Hipoo, y en consonancia con los valores que la han erigido como líder en el sector hipotech español, se recomienda, en palabras de su CEO Juan Ferrer, «cautela y sensatez a la hora de determinar la forma de proceder en momentos de inquietud como este». La estadística de Hipoo establece que las subrogaciones hipotecarias han aumentado de forma leve en el mes de marzo, con alrededor de un 25% de usuarios que han elegido optar por esta vía.

Analizando la situación hipotecaria de las últimas semanas, se deja entrever, como se cita anteriormente, que la estrategia de los bancos ha virado hacia una mayor propuesta de hipotecas a tipo variable. En este sentido y ante las posibles intenciones de cambio, los expertos hipotecarios de Hipoo abogan por una subrogación inteligente basada en la prudencia y en un estudio previo detallado que permita que el cambio de las condiciones hipotecarias sea una mejora a largo plazo. Frente a una posible subrogación, los expertos advierten dos aspectos a tener en cuenta:

El primero y más importante es elegir la modalidad que se ajuste más a la forma de vida de la persona, teniendo en cuenta incluso su capacidad para afrontar situaciones de inestabilidad. Por ejemplo, si una persona no quiere estar pendiente de la cuota a pagar y prefiere que el importe se presente sin cambios a lo largo de la vida del préstamo, la mejor opción sería entonces optar por una hipoteca a tipo fijo. El segundo elemento a considerar es si, en el peor de los casos y contando con una subida muy fuerte de los tipos de interés, la persona en cuestión pudiera hacer frente o no a la situación de forma holgada. Si la respuesta fuese afirmativa, entonces el mejor tipo de interés sería el variable, mientras que, si fuese negativa, su tipo de interés óptimo sería el fijo.

Al respecto de estos consejos sobre la idoneidad de una posible subrogación, una herramienta de mucha utilidad es el simulador de cambio de hipoteca, como el ofrecido por Hipoo, que cuenta con un algoritmo de inteligencia artificial y presenta una simulación actualizada de la operación, permitiendo buscar de igual manera las ofertas que tienen un interés fijo o un interés variable. Esta herramienta permite que sea el propio cliente el que pueda hacer una evaluación previa a su situación, y junto con los expertos financieros, cuente con todas las cartas para tomar una decisión tan compleja e importante de cara a su futuro económico. Del mismo modo, y como consejo final de parte del equipo de Hipoo, los expertos advierten del momento excepcional de la coyuntura financiera y recomiendan una contratación hipotecaria prácticamente inmediata, principalmente por la esperada subida de variantes como el euríbor y su consiguiente desestabilización de los tipos de interés.