Finanzas
TIN y TAE: por qué el porcentaje que aparece en el cartel del banco no es el que pagas
El TIN excluye comisiones, la TAE las incluye. Sin esa distinción, comparar préstamos, hipotecas y depósitos es imposible. Marco legal en España y los errores que más caros salen al firmar.
Dos siglas que aparecen en cualquier contrato financiero y que casi nadie distingue al firmar. El TIN es el porcentaje base. La TAE incluye lo que el banco te cobra además de los intereses. La diferencia entre uno y otro puede ser de varios puntos porcentuales en un producto idéntico.
El supervisor lo tiene claro: la Circular 5/2012 del Banco de España y la Ley 16/2011 obligan a las entidades a mostrar ambos indicadores en toda oferta de crédito. La TAE es el dato comparable; el TIN, aislado, no sirve para decidir.
Qué mide cada uno
TIN — Tipo de Interés Nominal
Porcentaje anual que la entidad aplica sobre el capital. Solo intereses. No incluye comisiones de apertura, seguros vinculados, gastos de gestión ni frecuencia de capitalización.
Un préstamo de 10.000 euros con TIN del 5% genera 500 euros de intereses puros al año. Si el banco cobra además una comisión de apertura del 1,5%, una vinculación de seguro de hogar o trimestres de capitalización, ese 5% se queda corto como medida del coste real.
TAE — Tasa Anual Equivalente
Indicador armonizado por la normativa europea (Directiva 2008/48/CE) que incorpora intereses, comisiones, frecuencia de pago y costes asociados al producto. Permite comparar préstamos, hipotecas o depósitos con estructuras distintas en una sola cifra.
Fórmula general: TAE = (1 + r/f)^f − 1, donde r es el tipo de interés nominal y f la frecuencia anual de capitalización.
Diferencia rápida en cifras
| Concepto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Incluye comisiones | No | Sí |
| Incluye seguros vinculados | No | Sí |
| Refleja el coste efectivo | No | Sí |
| Uso en publicidad | Habitual (cifra menor) | Obligatorio por ley |
Dónde se nota la diferencia
Préstamos personales
El tipo medio para préstamos personales en España se situó en el 7,3% TAE en abril de 2026 según el Banco de España. Un mismo producto puede anunciarse con TIN del 5,9% si el banco cobra 200 euros de apertura y obliga a contratar seguro de vida. La diferencia entre la cifra del cartel y lo que se paga sale de ahí.
Hipotecas
El TIN suele expresarse como euríbor 12 meses + diferencial. Con un euríbor del 2,4% (cierre de abril 2026) y diferenciales medios del 0,55%-0,90%, el TIN nominal queda alrededor del 3% en hipotecas variables nuevas. La TAE añade el seguro de hogar exigido, el seguro de vida si lo hay, los gastos de notaría y la tasación. El recorrido entre TIN y TAE en hipoteca media es de 30 a 70 puntos básicos.
Depósitos a plazo
Aquí la lógica se invierte: un depósito anuncia su TIN porque suele ser superior a la TAE una vez aplicadas las comisiones de mantenimiento o las penalizaciones por cancelación anticipada. La TAE refleja la rentabilidad real neta.
Marco normativo en España
- Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo: obliga a informar de TIN y TAE en la oferta vinculante.
- Circular 5/2012 del Banco de España: detalla el cálculo de la TAE y exige transparencia en publicidad.
- Reglamento (UE) 2016/1011: regula los índices de referencia (euríbor, IRPH) sobre los que se construye el TIN variable.
El portal del cliente bancario del Banco de España publica simuladores oficiales que recalculan la TAE de cualquier oferta con los costes incluidos.
Errores que salen caros
- Comparar préstamos por TIN. Una entidad puede ofrecer TIN del 4,5% con comisión de apertura del 3%. Otra, TIN del 5,5% sin comisiones. La segunda suele salir más barata. Solo la TAE lo refleja.
- Ignorar los productos vinculados. El descuento por contratar seguro de hogar o nómina entra en la TAE. Si el seguro lo habrías contratado igual, el coste neto baja; si no lo necesitabas, encarece el préstamo.
- Olvidar la frecuencia de capitalización. Un TIN del 6% con capitalización mensual no equivale a un 6% anual. Sale a 6,17% TAE.
- Confundir TAE de hipoteca con cuota mensual. La TAE es coste anualizado; lo que se paga cada mes depende del sistema de amortización (francés en el 95% de los casos en España).
Qué vigilar
Tres preguntas antes de firmar cualquier oferta de crédito o ahorro:
- ¿Cuál es la TAE indicada en la oferta vinculante?
- ¿Qué productos vinculados se incluyen y cuál es su coste real anual?
- ¿Coincide la TAE del contrato con la del simulador del Banco de España?
Si las tres respuestas cuadran, la cifra del cartel y la que se paga van a ser la misma.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
- El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que la entidad aplica sobre el capital. La TAE (Tasa Anual Equivalente) suma además las comisiones, gastos de apertura, seguros vinculados y la frecuencia de los pagos. Por ley, ambos deben aparecer en la oferta vinculante.
- ¿Cuál de los dos debo mirar al comparar préstamos?
- La TAE. Es el único indicador que refleja el coste efectivo anual del producto y permite comparar ofertas con estructuras de comisiones distintas. El TIN aislado es útil para calcular intereses puros, no para decidir.
- ¿Es obligatorio publicar la TAE en España?
- Sí. La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo y la Circular 5/2012 del Banco de España obligan a mostrar la TAE en la oferta vinculante y en la publicidad de productos de crédito, ahorro e inversión.