¿Cuáles son las diferencias entre préstamo y crédito?

Los préstamos y créditos son dos de los productos financieros más utilizados por particulares y empresas. Aunque ambos permiten acceder a financiación, presentan diferencias sustanciales en términos de funcionamiento, costos y condiciones.

Diferencias entre préstamo y crédito

Préstamo: financiación con monto fijo y pagos estructurados

Un préstamo es un contrato financiero mediante el cual una entidad otorga una cantidad fija de dinero a un prestatario, quien se compromete a devolverlo en un plazo determinado junto con los intereses pactados.

Características principales:

• Se recibe la totalidad del dinero solicitado al inicio del acuerdo.
• Se devuelve en cuotas periódicas (mensuales, trimestrales o semestrales).
• Los intereses se aplican sobre el monto total prestado.
• No se pueden solicitar más fondos sin suscribir un nuevo contrato.

Tipos de préstamos comunes:

• Préstamos personales: orientados a la financiación de proyectos individuales o gastos personales.
• Préstamos hipotecarios: destinados a la compra de inmuebles, garantizados con el propio bien.
• Préstamos automovilísticos: específicos para la adquisición de vehículos.

Ejemplo:
Si un usuario solicita un préstamo de 20.000 euros a cinco años con un interés del 4 %, deberá devolver esa cantidad en pagos mensuales fijos hasta saldar la deuda.

Crédito: flexibilidad en el acceso a la financiación

Un crédito es una línea de financiación que establece un límite máximo de dinero que el usuario puede utilizar según sus necesidades. A diferencia del préstamo, el usuario no está obligado a disponer de la totalidad de los fondos, sino que puede acceder a ellos de forma parcial o total.

Características principales:

• Se establece un límite máximo de financiación.
• Solo se pagan intereses sobre el dinero utilizado.
• Permite realizar retiradas parciales en función de las necesidades del usuario.
• Puede renovarse periódicamente, siempre que se cumplan las condiciones del contrato.

Ejemplo:
Si una empresa tiene una línea de crédito de 50.000 euros y solo utiliza 10.000, los intereses se calcularán únicamente sobre esa cantidad, no sobre el total disponible.

Comparación entre préstamo y crédito

Principales diferencias entre un préstamo y un crédito en función de varios criterios clave:

Característica	Préstamo	Crédito
Entrega del dinero	Se recibe todo el monto al inicio.	Se accede al dinero de manera flexible, según necesidad.
Forma de pago	Cuotas fijas periódicas.	Pagos variables según el dinero utilizado.
Intereses	Se aplican sobre el total del capital prestado.	Se pagan solo sobre el dinero efectivamente utilizado.
Plazo de amortización	Tiene una duración establecida al inicio del contrato.	Generalmente renovable cada año.
Uso recomendado	Adquisición de bienes duraderos como vivienda o vehículo.	Necesidades de liquidez para gastos imprevistos o recurrentes.
Ejemplo de aplicación	Compra de un coche con financiación a cinco años.	Uso de una línea de crédito empresarial para cubrir pagos temporales.

¿Cuándo elegir un préstamo y cuándo un crédito?

El préstamo es la mejor opción si:

• Se necesita una cantidad de dinero concreta para una inversión determinada.
• Se prefiere un plan de pagos estructurado con cuotas fijas.
• La finalidad es la adquisición de bienes de alto valor, como una vivienda o un automóvil.

El crédito es la alternativa más adecuada si:

• Se requiere flexibilidad en la cantidad de dinero a utilizar.
• Se busca una solución para imprevistos o necesidades de liquidez a corto plazo.
• Se desea pagar intereses únicamente sobre el monto efectivamente utilizado.

En términos generales, los préstamos son más adecuados para inversiones planificadas y de largo plazo, mientras que los créditos ofrecen mayor libertad para gestionar gastos variables o recurrentes.

Herramientas para la toma de decisión: Simuladores

Contar con herramientas adecuadas puede facilitar la decisión entre un préstamo y un crédito. Los simuladores financieros son recursos muy útiles en este contexto.

• Simulador de préstamos: Los simuladores de préstamos permiten estimar el coste total de la operación, incluyendo intereses y comisiones. Estos pueden ayudar a comprender la carga mensual y a evaluar si el préstamo encaja en el presupuesto disponible.
• Evaluación de líneas de crédito: Similarmente, la evaluación de líneas de crédito es crucial. Este análisis puede incluir el coste de mantenimiento y los intereses aplicables, y ayuda a visualizar la flexibilidad que ofrece el producto frente a los gastos previstos.

Errores comunes al solicitar financiación

Al acceder a un préstamo o un crédito, es fundamental evitar ciertas prácticas que pueden generar sobreendeudamiento o costos innecesarios:

• No comparar diferentes ofertas: Las tasas de interés y las condiciones varían entre entidades financieras, por lo que es recomendable analizar distintas opciones antes de contratar un producto.
• Desconocer los costos adicionales: Algunos créditos y préstamos incluyen comisiones de apertura, mantenimiento o cancelación anticipada.
• No evaluar la capacidad de pago: Antes de solicitar financiación, es importante calcular si las cuotas pueden ser asumidas sin comprometer la estabilidad financiera.
• No leer detenidamente el contrato: Los términos y condiciones pueden incluir cláusulas que afecten la flexibilidad de pago o los intereses aplicables.

Preguntas frecuentes sobre préstamos y créditos

¿Cuál es más caro, un préstamo o un crédito?

Depende de la cantidad de dinero utilizada y del tiempo de amortización. Los créditos suelen tener tasas de interés más elevadas, pero el usuario solo paga intereses por la cantidad dispuesta. En cambio, en los préstamos los intereses se aplican sobre la totalidad del monto prestado.

¿Es posible tener un préstamo y un crédito al mismo tiempo?

Sí, aunque es fundamental analizar la capacidad de endeudamiento para evitar comprometer las finanzas personales o empresariales.

¿Qué opción es mejor para financiar un coche, un préstamo o un crédito?

Por lo general, un préstamo es la mejor alternativa, ya que permite obtener una cantidad fija con un plan de pagos estructurado. Un crédito puede ser útil si se busca flexibilidad en los pagos, pero los intereses suelen ser más altos.

¿Puedo renovar una línea de crédito indefinidamente?

Depende de las condiciones establecidas por la entidad financiera. En muchos casos, los créditos se renuevan anualmente siempre que el cliente cumpla con los pagos y las condiciones del contrato.

Otros productos financieros relacionados

Además de los préstamos y créditos, existen otros productos financieros que pueden ser útiles en función de las necesidades específicas del usuario:

• Refinanciación y consolidación de deudas: Permite mejorar las condiciones de préstamos existentes o agrupar varias deudas en un único producto.
• Tarjetas de crédito: Ofrecen financiación a corto plazo con la posibilidad de pagar en cuotas o en un único pago al final del mes.
• Hipotecas: Préstamos de largo plazo destinados a la adquisición de bienes inmuebles.

La elección entre un préstamo y un crédito depende de la finalidad de la financiación y de la capacidad de pago del solicitante. Los préstamos ofrecen estabilidad y previsibilidad en los pagos, mientras que los créditos proporcionan mayor flexibilidad y permiten gestionar gastos variables. Antes de contratar cualquiera de estos productos, es fundamental analizar las condiciones, los costos y la viabilidad de pago para evitar riesgos financieros innecesarios.